Что делать с кредитом в проблемном и неплатежеспособном банке?

Что делать с кредитом в проблемном и неплатежеспособном банке?

В Союз Предпринимателей поступают вопросы, связанные с тем как правильно вести себя заемщику при выводе финучреждения с банковского рынка Украины.

Треть банков из всей банковской системы, которая была в Украине на начало 2014 года, выведена с рынка. Понимание внутренних и внешних процессов поможет в разрешении сложностей заемщика.

Что происходит в банке при отнесении его к неплатежеспособным?

О том, что банк неплатежеспособный, клиент обычно узнает в день введения временной администрации (ВА). Решение об отнесении банка к категории неплатежеспособных принимает НБУ. На протяжении 24 часов с момента принятия такого решения Фондом гарантирования вкладов физических лиц в банк вводится временная администрация.

Временную администрацию возглавляет руководитель – единоличный орган управления банком в период неплатежеспособности. Такой руководитель имеет непосредственное отношение к Фонду. Это сотрудник фонда (заместитель руководителя департамента и т.п.). Именно к руководителю временной администрации переходят права всех органов управления банка: акционера, наблюдательного совета, правления.

«Особенный» период в банке мог начаться задолго до признания его неплатежеспособным. Следует помнить о том, что еще до введения ВА банк был признан проблемным. Иногда этот период длится несколько месяцев, иногда – несколько недель, а иногда – считанные дни. Информация о том, что банк признан проблемным – банковская тайна. Однако по внешним проявлениям можно сделать вывод о том, что банк отнесен к проблемным: задержка с платежами, сложности с вкладчиками (демонстрации, пикеты, очереди), невозможность банком (при декларировании готовности) принять решение о пролонгации кредита и т.п.

Все полномочия управления находятся у органов управления банком. Но, с момента отнесения банка к проблемным, в банке должен появиться куратор от НБУ. Через него проходят реестры платежей, пролонгации кредитов и т.п.

О неплатежеспособности банка

Отнесение банка к неплатежеспособным несет следующие юридические последствия для заемщиков:

  • Информацию о введении временной администрации размещают на сайте фонда, сайте банка и в прессе.
  • Срок введения администрации – месяц с возможностью пролонгации.
  • Все полномочия органов управления банком переходят к фонду в лице уполномоченного лица (уполномоченных лиц).
  • С момента выведения банка с рынка любые органы управления не могут совершать никаких сделок. Заключенные после момента введения временной администрации договоры признаются никчемными с момента заключения.
  • Договоры, заключенные для обслуживания банком, могут быть расторгнуты по инициативе фонда.
  • Практически любой зачет встречных требований запрещен.
  • Заключенные банком за год до введения временной администрации сделки могут быть признаны фондом никчемными.
  • Фонд осуществляет необходимые действия для взыскания задолженности

В банке наступает время перемен. Воспользовавшись такой ситуацией, заемщик может улучшить свою переговорную позицию с временной администрацией либо ликвидатором (если решение о ликвидации будет принято).

Что может сделать заемщик, узнав о том, что банк «проблемный»?

  1. Провести подготовительные действия для проведения зачета встречных требований. А именно:
  • договориться с вкладчиками о дисконте и аккомодировать у себя на счету их деньги для проведения зачета;
  • подписать с банком дополнения к договору на расчетно-кассовое обслуживание о договорном списании;
  • подписать соглашение к кредитному договору о возможности досрочного возврата средств;
  • направить платежное поручение о перечислении средств об оплате кредита.
  1. Получить в банке максимальное количество информации и документов о своем кредите. Именно сейчас настало время забрать те дополнительные соглашения, которые давно подписаны, но все еще находятся в банке.
  2. Определиться насчет стратегии взаимоотношений с банком и решить для себя, вносить или не вносить платежи. Решение зависит от желания взаимодействовать с временной администрацией либо выкупать свой долг с дисконтом; судиться или решить все полюбовно.
  3. Защитить свои активы: предмет залога и ипотеки, поручителей.
  4. Перевести деньги (если такие имеются на расчетных счетах) в другой банк.

О временной администрации

После введения временной администрации в банке первое время, как правило, наблюдается хаос. Вся неповоротливая банковская структура перестраивается. Сотрудники дезорганизованы. Цели ставятся нечетко, решения принимаются с опозданием. Если у вас идут судебные споры – это хороший период затянуть процессы, используя несколько сценариев:

  • Ссылаясь на желание встретиться с уполномоченным лицом.
  • Договорившись со средним менеджментом банка. Руководители департаментов и отделов теперь – не ваши оппоненты. Вы, если так можно сказать, в одной лодке.
  • Договориться с процессуальными представителями. Иногда с приходом временной администрации всех сотрудников банка извещают об увольнении. По трудовому праву это должны сделать не позднее, чем за два месяца. Уполномоченное лицо еще не знает, кто останется, а кого уволят. Поэтому извещают всех. Обратите внимание: юристы банка могут помочь не только перенести заседание. Они могут знать о слабых сторонах договоров. Это в дальнейшем может стать хорошим подспорьем для исков к банку.

Сценарий взаимодействия с руководителем временной администрации (уполномоченным лицом) практически один – обслуживание кредита. Реструктуризацию либо дисконт получить не выйдет.

Выведение банка с рынка

По результатам работы временной администрации Фонд может принять следующие решения:

  1. Ликвидация банка с возмещением со стороны Фонда средств по вкладам физических лиц в порядке, установленном законом.
  2. Ликвидация банка с отчуждением в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка.
  3. Отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией.
  4. Создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка.
  5. Продажа неплатежеспособного банка инвестору.

На практике наиболее часто принимаются решения о выведении банков с рынка путем ликвидации одним из указанных способов. Передача активов неплатежеспособного банка принимающему банку и создание переходного банка также случаются. Однако их следует рассматривать скорее как исключение.

О ликвидации

На этапе ликвидации банка у заемщика появляется большее поле для маневров, поскольку:

  • у банка отзывают лицензию;
  • срок ликвидации – не более двух лет от момента отзыва лицензии;
  • решение о ликвидации размещается во всех отделениях банка, на сайте Нацбанка и в газете «Голос Украины»;
  • руководители банка увольняются, полномочия по ликвидации находятся у уполномоченного Фондом лица – ликвидатора банка;
  • начинается продажа имущества (активов) банка.

Последний пункт наиболее важен для заемщика. Право требования по кредиту – такой же актив банка, как и недвижимость или автомобиль.

Продажа активов происходит одним из двух вариантов:

  • На открытых торгах (аукционе). В том числе в электронной форме через электронную площадку.
  • Путем продажи непосредственно юридическому или физическому лицу. Основной способ продаж – на открытых торгах.

Следует уточнить, что еще до продажи активов проходят несколько важных этапов:

  • выбор оценщика и оценка активов;
  • утверждение оценки;
  • выбор электронной площадки для продажи активов.

Безусловно, каждый случай индивидуален. Исходя из практики, наилучший способ разрешения ситуации с кредитом в проблемном банке – выкуп своего кредита с дисконтом.

Вы можете использовать для этого либо собственные средства, либо привлеченные от партнеров, частных кредиторов, других банков.

На этапе продаж особенно важен этап оценки. Важно не только купить свой кредит, но и сэкономить: стартовая цена продажи определяется с учетом оценки. Методика оценки кредитов определена Фондом. Она отличается от оценки недвижимости или автомобиля. В отличие от физически существующего имущества, право требования – актив виртуальный. Поэтому при его оценке важен такой фактор, как вероятность трансформации права требования в деньги.

Что влияет на оценку кредита?

На оценку кредита влияет разные факторы. Чем ниже оценка, тем больше возможный дисконт. Некоторые факторы, влияющие на оценку, зависимы в большей-меньшей мере и от самого заемщика:

  • Обслуживание кредита. Чем хуже обслуживание кредита, тем ниже стоимость.
  • Длительность споров банка против заемщика: чем дольше безрезультатные споры, тем ниже стоимость.
  • Наличие споров заемщика против банка, наличие судебных споров, несущих угрозу признания договоров (кредитного, залога, поручительства, ипотеки) недействительными, либо выигранных процессов уменьшает оценку кредита.

С 1 января этого года в согласовательных процедурах Фонда произошли тектонические изменения. Вступили в силу нормы второго этапа реформ закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно совершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка», который был принят еще летом.

Значительная часть полномочий, ранее принадлежавших уполномоченному лицу, временной администрации или ликвидатору, отошли Фонду. Среди них: выбор оценщика;

согласование оценки и утверждение стартовой стоимости; формирование портфеля кредитов, которые выставляются на продажу; выбор электронной площадки для проведения торгов.

Многоэтапность развития событий и объективные сложности могут затягивать процесс, поэтому результат во многом будет зависеть от личной активности заемщика.

Поделиться в социальных сетях

Комментарии доступны только для членов "СП ДНР"